Pühkimine on lihtne osa



Kaupade eest tasumine Duane Reade

Mobiiltelefon on aastaid olnud enamat kui mobiiltelefon, kuid peagi võib see omandada täiesti uue rolli – kõigi rahakottidesse topitud krediit- ja deebetkaartide eest seismine.

Selle asemel, et kassas plastkaarti pühkida, lehvitaksid tarbijad lihtsalt telefoniga.

On ainult üks probleem: kuigi seda tehnoloogiat installitakse juba miljonitesse telefonidesse ja seda kasutatakse ka välismaal, pidurdab nn mobiilsete rahakottide laialdast kasutuselevõttu suur kulissidetagune võitlus ettevõtete hiiglaste vahel.

Mobiiltelefonioperaatorid, pangad, krediitkaardi väljastajad, maksevõrgud ja tehnoloogiaettevõtted võistlevad kõik nende rahakottide kontrolli all hoidmise nimel. Kuid esmalt peavad nad välja selgitama, millist rolli igaüks mängib ja kuidas nad palka saavad.

Panused on tohutud, sest väikesed varjatud tasud, mis tekivad iga kord, kui tarbijad oma kaarti tõmbavad, annavad ainuüksi Ameerika Ühendriikides aastas kümneid miljardeid dollareid.

Kõik taandub sellele, kes saab palka ja kes raha teenib, ütles kaupmeestele ja pankadele mobiilimaksete tarkvara tootva mFoundry tegevjuht Drew Sievers. Teil on pangad, kes konkureerivad Apple'i ja Google'iga konkureerivate operaatoritega, ja see on üsna kitserodeo, kuni keegi selle välja ei lahenda.

Ühes leeris on kauaaegsed mängijad. Maksevõrgud, nagu Visa ja MasterCard, ning pangad, mis tegelikult väljastavad klientidele krediitkaarte, soovivad jääda kõigi maksesüsteemide keskmesse ja koguda kaupmeestelt tasusid.

Nad seisavad silmitsi ettevõtetega, keda nad peavad sekkujateks. Need sisaldavad PayPal ja Google, kes soovivad osaleda uues maksesüsteemis, samuti Apple ja mobiilioperaatorid, kes soovivad telefonide endi kontrolli kaudu tasusid koguda. Keskel – ja võib-olla mängides otsustavat rolli – on jaemüüjad. Nad peavad installima terminalid, mis aktsepteerivad mobiilimakseid.

Tarbijakaitsjad ütlesid samas, et nad on mures, et mobiilsidesüsteem toob kaasa kõrgemaid tasusid, ja seadsid kahtluse alla, kas tarbijad üldse tahavad uut süsteemi.

Kas on võimalik luua liiga lihtsalt kasutatav süsteem, kus vähendate tehinguprotsessist nii palju hõõrdumist, et inimesed ei pruugi olla teadlikud, mida nad millegi peale kulutavad? küsis Jan Chipchase, disainifirma Frog Design tegevloovjuht, kes õpib mobiilimakseid .

Krediitkaardi- ja tehnoloogiafirmad on mobiilsetest rahakottidest rääkinud juba üle kümne aasta. Aga nüüd lõpuks hakkavad tükid paika loksuma.

Nüüd, mil telefonitootjad ja telco-firmad on võtnud selle kohustuse, on minu arvates asjad palju lootustandvamad kui kunagi varem, ütles Gwenn Bézard, finantsteenuste sektorile keskendunud uurimis- ja nõustamisfirma Aite Group teadusdirektor. Küsimus on selles, kas telefoni- ja kaardivõrgud ning pangad lepivad milleski kokku?

Pilt



Krediit...Minh Uong / The New York Times

Visa ja MasterCard domineerivad nüüd pankade ja jaemüüjate vahel krediitkaardi- ja deebetmaksete ülekandmisel. Jaemüüjad peavad kaarte väljastavatele pankadele maksma protsendi igast tehingust ja maksevõrgud, nagu Visa, võtavad väikese kärpe. Seega jääb jaemüüjale iga tarbija kulutatud 1 dollari pealt umbes 97 senti, kaardi väljastanud pank võtab ligi 2 senti ning ülejäänud peni läheb tehingut ja maksevõrku haldava kaupmehe panka.

Mobiilimaksete puhul on endiselt ebaselge, kuidas kõik mängijad palka saavad või kas mõni kulu jõuab tarbijateni, võib-olla uute tasude kaudu. Mobiilioperaatorid võivad nõuda, et kaardi väljaandjad maksaksid neile midagi üüritasu või sõlmiksid mõne muu kokkuleppe, et salvestada olulised maksemandaadid telefoni sees olevale turvalisele kiibile. On mitmeid tehnoloogiaid, mis võimaldavad telefonidel juhtmevabalt suhelda teiste tehnoloogiatega, kuigi maksete esirinnas on üks nn. lähiväljaside ehk N.F.C.

Arvan, et tööstuse arengu jälgimine määrab, kuhu me peame minema, ütles Wells Fargo kaarditeenuste ja tarbijalaenude tootejuht Peter Ho, lisades, et pangandussektori varasemad vestlused mobiilioperaatoritega ei olnud viljakad, sest nad ei suutnud finantsküsimustes kokku leppida. tingimustele.

Mõned analüütikud ütlesid, et mobiilioperaatorite pettumus pankades oli Verizoni, AT&T, T-Mobile'i ja Discoveri ühisettevõtte tõukejõuks oma mobiilirahakoti loomiseks. Isise nime all tuntud ettevõtmine peaks oma süsteemi kasutusele võtma järgmisel aastal. Barclaycard, kes on juba Suurbritannias suur tegija, on grupi telefonisisese krediitkaardi esimene väljastaja ja näeb selles võimalust laieneda USA-s. Viidates operaatorite 200 miljonile kliendile, ütles Barclaycard USA tegevjuht Amer Sajed: „Meie jaoks on fenomenaalne, et suudame kasutada nii suurt kliendibaasi just siis, kui klient oma mobiilseadet hankib või värskendab.

Vahepeal on pangad ja krediitkaardi väljastajad leidnud viisi, kuidas ajutiselt mobiiltelefonioperaatoritega koostööd vältida.

Visaga koostööd tegevad Bank of America, Wells Fargo, U.S. Bancorp ja JPMorgan Chase on kõik eri etappides testimas rahakotte, mis võimaldaksid juurdepääsu mõnele nende krediit- või deebetkaardile. Kuna nende mudelit toidab kiip, mille tarbijad teatud telefonides pessa sisestavad, ei vaja see mobiilioperaatorite koostööd.

Visa ütles, et mõned tema pangapartnerid võivad mobiilimakseid kasutusele võtta selle aasta teisel poolel. Kuid see variatsioon võib vananeda, kui saadavale on rohkem manustatud kiipidega telefone. Visa ütles, et teeb koostööd ka teiste pakkujatega, et tagada selle võrgu toimimine kõigis rahakottides.

(Mis puudutab turvalisuse küsimust, siis mitmed pangad ja maksevõrgud väitsid, et mobiilsed rahakotid nõuavad pääsukoodi ja selle saab telefoni varastamise korral eemalt keelata. Tarbijad ei vastuta tehingute eest, mida nad ei teinud.)

miks mu arvuti ennast välja lülitab?

Apple'il ja Google'il on juba maksesüsteemid – Apple'i iTunesil on krediitkaartidega seotud 200 miljonit kontot, samas kui Google Checkout on olnud vähem populaarne. Mõlemat saab muuta mobiilseks rahakotiks, mis võimaldab kasutajatel maksta võrguühenduseta ostude eest oma Apple'i või Google'i kontodega. Kuid neil oleks vaja juurdepääsu mobiiltelefonide kiipidele ja kaupmeeste terminalidele. Apple võiks selle kõige elluviimiseks teha oma mobiiltelefoni kiibid, kuid Google ei saanud seda teha, sest see teeb ainult Androidi mobiiltelefonide tarkvara, mitte telefone endid.

Jaemüüjate kaasamine on mobiilimaksete laialdase kasutuselevõtu jaoks oluline, sest paljud kaupmehed peavad oma kaarditerminalid välja vahetama.

Kui ühe analüütiku hinnangul võtab 2015. aastaks konservatiivselt mobiilimakseid vastu vaid 5,9 protsenti kaupmeestest, siis Aite Groupi hr Bézard ütles, et paljudel suurtel jaemüüjatel, sealhulgas McDonaldsil ja CVS-il, on terminalid juba olemas ja seega on neil võimalus osaleda alati, kui maksevõrk sai välja mõeldud. Ja tema sõnul tehakse 80 protsenti tarbijatehingutest 200 parima kaupmehe juures.

Mobiilimaksed on teistes riikides, kasutades erinevaid tehnoloogiaid, kergemini käima läinud. Aafrikas, kus paljudel inimestel pole krediitkaarte, on mobiiltelefonid sageli asendanud sularaha. Ja Jaapanis on inimesed esmatarbekauplustes ja bussijaamades telefone nühkinud juba mitu aastat.

Teistel ülemaailmsetel turgudel võib olla üks domineeriv mobiilioperaator või väike arv pankasid või tugev keskpank, ütles Javelin Strategy and Researchi makseuuringute direktor Beth Robertson. Ja see on muutnud neil mudeli ühitamise lihtsamaks.